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北京福建茶业商会茶通天下传播中国茶( 三 )

茶知识


华夏银行北京分行采取与商会合作的模式 ， 同时引入政府型担保公司降低了风险 ， 实现对小微企业的集中帮扶 。采用三至五户茶企联保 ， 每家茶企可以从华夏银行借贷30万元 ， 所有年费用大概为10.5% ， 月息不超过9厘 。如果茶商在融资过程中保持良好的还贷信用 ， 在有需求的情况下 ， 可以在第二年提高融资额度到50万元 。“一方面 ， 以商会的形式与银行谈合作要比单个小微企业去找银行申请贷款有优势；另一方面 ， 商会的内部信用管理机制及对会员企业信息的深入了解 ， 也可以消除银行的风险顾虑 。”汪朝江说 。
在随后的金融服务中 ， 汪朝江发现 ， 商会融资服务额度缺乏50—100万元的档次 ， 而这也正是很多会员企业的实际需求 。商会秘书处与农担保公司、华夏银行多次沟通后 ， 双方达成一致 ， 将小额联保融资额度提高到最高100万 ， 这极大的提升了商会金融服务的能力 。在华夏银行和农业担保公司与北京福建茶业商会建立合作以后 ， 商会基本做到了会员企业融资贷款全覆盖 ， “基本上没有商会可以做到这一步 。”说到这里 ， 汪朝江难以掩饰脸上的兴奋 。
2011年 ， 可以称为北京福建茶业商会的“金融服务年” 。在这一年 ， 商会不仅与华夏银行、农业担保公司合作 ， 解决会员采购资金缺乏的问题 ， 将小额贷款覆盖到所有会员企业 ， 还与北京银行突破性地开发出“个人信用授信” ， 即不用担保、不用联保、不用抵押 ， 完全凭借个人信用就可以得到一个信用额度 。
因为不需要抵押物 ， 也没有担保人 ， 银行在开展业务时慎之又慎 。在此之前 ， 从来没有一家银行做过如此大范围的个人信用授信业务 ， 这项业务不论对于北京银行 ， 还是北京福建茶业商会都是一个重要的创新之举 。为此 ， 北京银行也制定了一整套严格的信用评级标准 ， 并按照标准将商会会员分为ABCDEFG七个类别 ， 依照个人实力的不同可以享受10万至300万不等额度的信用贷款 。会长高晨生成为个人信用贷款第一人 。2011年5月24日 ， 高晨生的个人信用授信正式放贷 ， 额度为300万元 。一个月后 ， 高晨生率秘书处工作人员与北京银行北京管理部总经理周岳就个人信用授信等一系列金融合作问题再次进行探讨 。自此 ， 北京银行与北京福建茶业商会合作的个人信用授信业务开始扩展试行 。
对于今年个人信用借贷的目标 ， 汪朝江告诉我们是50家 。个人信用授信在汪朝江看来 ， 是北京银行对于北京福建茶业商会品牌形象的认可 ， 更是对商会会员信用记录的肯定 。汪朝江认为 ， 个人信用授信对于会员企业来说更多的是一种荣誉 。
如今的北京福建茶业商会已和多家银行及担保公司进行合作 ， 会员企业也在商会的帮助下不论是企业规模还是经营模式都有了提升 。然而 ， 不同的银行和担保公司提供的产品各有优缺点 ， 会员企业在融资需求上也各不相同 ， 单家银行和担保公司提供的融资产品难以满足会员企业的全部需求 。因此 ， 从2011年下半年开始 ， 商会提出了为会员企业“量身定制金融产品”的概念 。商会根据会员企业的具体情况设计不同的产品组合 ， 并在这些产品的基础上与银行和担保公司进行沟通 ， 将产品进行延伸服务 ， 在风险可控的情况下最大限度地满足会员企业对融资的需求 。而商会工作人员在这时也发挥了主观能动的作用 ， 他们在具备良好金融知识的基础上 ， 结合会员企业的实际情况 ， 综合各家金融机构的产品 ， 为会员提出量身定制金融服务的建议 。
就目前而言 ， 北京福建茶业商会可以根据以下不同的融资产品进行组合和推荐：一是个人信用贷款 ， 目前主要是面对规模较大 ， 既往信用良好的商会核心会员；二是企业联保 ， 针对成立两年以上 ， 有一定实力的法人企业 ， 额度较高 ， 最高可以到2000万；三是高额个人联保或互保 ， 主要面对有一定经营规模的企业或者个体户 ， 需要在北京有一定的固定资产或者库存充足；四是小额客户联保 ， 主要针对规模较小 ， 资金需求不大的个体户 ， 对既往信用记录有较高要求；五是资产抵押或抵押额度放大融资 ， 针对有固定资产的企业；六是担保公司担保 ， 主要有联保、库存监管抵押、二次房屋抵押、资产额度放大等 。


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